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Warum 1 Million US-Dollar nicht genug für einen komfortablen Ruhestand sind

Passives Nebeneinkommen mit Aktien
Foto: Getty Images

Wichtige Punkte

  • Du solltest anstreben, im Ruhestand über 80 % deines Jahreseinkommens zu verfügen, um deinen derzeitigen Lebensstil beizubehalten.
  • Rentner sollten planen, 30 Jahre lang jedes Jahr 4 % der Ersparnisse abzuheben, ohne sich Sorgen zu machen, dass sie ihre Ersparnisse aufbrauchen.

Es gibt keine allgemeingültige Zahl dafür, wie viel jemand für den Ruhestand sparen muss. Das hängt von vielen Faktoren ab, z. B. vom Lebensstil, vom Wohnort, vom Alter und von den verschiedenen Einkommensquellen, die jemand hat. Es gibt zwar keine feste Zahl, aber die gängige Meinung besagt, dass 1 Million US-Dollar für manche Menschen nicht ausreicht, um bequem in Rente zu gehen. Hier ist der Grund dafür.

Die Anwendung der 80 %-Regel

Die 80 %-Regel ist eine gute Methode, um das Jahreseinkommen zu ermitteln, das du im Ruhestand brauchst. Sie besagt, dass du 80 % deines Jahreseinkommens vor dem Ruhestand anstreben solltest, um deinen derzeitigen Lebensstil im Ruhestand beibehalten zu können. Hier siehst du, wie die Anwendung der 80 %-Regel bei verschiedenen Einkommensstufen aussehen würde:

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Jahreseinkommen vor dem Ruhestand Geschätztes benötigtes Einkommen im Ruhestand
 50.000 USD  40.000 USD
 80.000 USD  64.000 USD
 100.000 USD  80.000 USD
 150.000 USD  120.000 USD
 200.000 USD  160.000 USD

DATENQUELLE: BERECHNUNGEN DES AUTORS.

Stell dir vor, du hast 1 Million US-Dollar gespart und verdienst jährlich 80.000 US-Dollar. Wenn du die 80 %-Regel befolgst – das heißt, dass du im Ruhestand jährlich 64.000 US-Dollar haben möchtest – und dein Erspartes kein Einkommen generiert, würde es dir nur etwas mehr als 15 Jahre reichen. Noch schlimmer ist es, wenn du mehr verdienst: Eine Million US-Dollar Ersparnisse würden jemandem, der 150.000 US-Dollar verdient, nur etwas mehr als acht Jahre reichen.

Hier siehst du, wie lange eine Million US-Dollar Ersparnisse bei verschiedenen Einkommensstufen für diejenigen reichen würden, die die 80 %-Regel befolgen, wobei keine Investitionen vorausgesetzt werden:

Jahreseinkommen vor dem Ruhestand Geschätztes benötigtes Einkommen im Ruhestand Anzahl der Jahre, die die Ersparnisse reichen, wenn sie nicht investiert werden
 50.000 USD  40.000 USD 25
 80.000 USD  64.000 USD 15,6
 100.000 USD  80.000 USD 12,5
 150.000 USD  120.000 USD 8,33
 200.000 USD  160.000 USD 6,25

DATENQUELLE: BERECHNUNGEN DES AUTORS.

Wenn du deine 1 Million US-Dollar investierst, reicht sie natürlich länger. Für diejenigen, die bis zu 100.000 US-Dollar verdienen, sind die Renditen hoch genug, um den jährlich benötigten Betrag zu decken. Diejenigen, die mehr als 100.000 US-Dollar verdienen, würden jedoch immer noch mehr Geld ausgeben, als sie einnehmen, und je höher der Ausgabenbedarf ist, desto schneller ist die 1 Million US-Dollar aufgebraucht.

Die Anwendung der 4 %-Regel

Während sich die 80 %-Regel auf das benötigte Jahreseinkommen konzentriert, geht es bei der 4 %-Regel darum, wie lange deine Ersparnisse reichen können. Die 4 %-Regel besagt, dass Rentner 30 Jahre lang jedes Jahr 4 % der Ersparnisse für den Ruhestand abheben können (inflationsbereinigt), ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass ihre Ersparnisse aufgebraucht werden.

Um deine idealen Ersparnisse für den Ruhestand auf der Grundlage der 4 %-Regel zu berechnen, multiplizierst du 25 mit deinem Jahreseinkommen, das du im Ruhestand benötigst. Wenn dein Einkommen vor dem Ruhestand also 80.000 US-Dollar beträgt – was bedeutet, dass du im Ruhestand wahrscheinlich 64.000 US-Dollar pro Jahr brauchst -, solltest du idealerweise 1,6 Millionen US-Dollar für den Ruhestand angespart haben.

Diese Tabelle zeigt ungefähre Sparziele für den Ruhestand, die auf dem 80 %-Prinzip und der 4 %-Regel basieren.

Jahreseinkommen vor dem Ruhestand Geschätztes benötigtes Einkommen im Ruhestand Ungefähres Sparziel für den Ruhestand
 50.000 USD  40.000 USD  1 Mio USD
 80.000 USD  64.000 USD  1,6 Mio USD
 100.000 USD  80.000 USD  2 Mio USD
 150.000 USD  120.000 USD  3 Mio USD
 200.000 USD  160.000 USD  4 Mio USD

DATENQUELLE: BERECHNUNGEN DES AUTORS.

Die Anwendung der Faustregeln 80 % und 4 % zeigt, dass jeder, der derzeit mehr als 50.000 US-Dollar verdient und seinen derzeitigen Lebensstil im Ruhestand beibehalten möchte, wahrscheinlich mehr als 1 Million US-Dollar an Ersparnissen benötigt. Natürlich sollte das nicht pauschal auf alle Menschen übertragen werden, denn unterschiedliche Menschen werden im Ruhestand mit unterschiedlichen Lebensstilen zufrieden sein.

Wenn du jedoch einen Finanzplan aufstellst, sind diese Faustregeln ein guter Ausgangspunkt, um deine Altersvorsorge zu planen. Eines der besten Dinge, die du tun kannst, ist, beständig zu investieren, indem du den Durchschnittskosteneffekt-Ansatz verwendest.

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Dieser Artikel wurde von Stefon Walters auf Englisch verfasst und am 11.04.2022 auf Fool.com veröffentlicht. Er wurde übersetzt, damit unsere deutschen Leser an der Diskussion teilnehmen können.

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