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Wenn der Rentenplan diese 3 Dinge nicht beinhaltet, sollte man einen neuen machen

Foto: Getty Images

Die Pensionierung zu planen ist kompliziert, weil es viele variable Faktoren zu berücksichtigen gilt. Da ist oft guter Rat teuer, wenn man versucht, seine Lebenserwartung und seine grundlegenden Lebenshaltungskosten zu schätzen, und das kann dazu führen, dass man andere wichtige Faktoren übersieht, die sich darauf auswirken, wie viel Geld man braucht.

Hier sind drei Faktoren, die unbedingt in deine Altersvorsorge einbezogen werden sollten. Wenn dein aktueller Plan diese nicht berücksichtigt, musst du einige Änderungen vornehmen.

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1. Inflation

Die Lebenshaltungskosten steigen mit der Zeit, somit kann das, was heute zur Deckung der Lebenshaltungskosten ausreicht, in 10 oder bereits fünf Jahren nicht mehr reichen. Wenn du die Inflation nicht in deinen Pensionsplan einbezogen hast, wird es mit ziemlicher Sicherheit in deinen letzten Jahren knapp werden.

Wie die meisten Faktoren auch, die deinen Ruhestand beeinflussen, ist es unmöglich, die Inflation genau vorherzusagen. Das Beste, was wir tun können, ist, uns historische Daten anzusehen und fundierte Vermutungen über die Zukunft anzustellen. Die gängige Praxis ist, von einer Inflationsrate von 3 % pro Jahr auszugehen.

Wenn deine Lebenshaltungskosten in diesem Jahr also 40.000 US-Dollar betragen, solltest du im nächsten Jahr 41.200 US-Dollar, im nächsten Jahr 42.436 US-Dollar und so weiter einplanen. Das ist jedoch nur eine Schätzung. Wenn du auf der sicheren Seite sein willst, gehe von einer jährlichen Inflationsrate von 4 % aus, um ein zusätzliches Polster zu schaffen. Viele Ruhestandrechner berücksichtigen bereits die Inflation oder erlauben es dir, eine geschätzte Inflationsrate festzulegen, so dass du nicht für jedes Rentenjahr all diese Berechnungen selbst anstellen musst.

2. Gesundheitskosten

Ein 65-jähriges Paar, das 2018 in Rente geht, benötigt geschätzte 285.000 US-Dollar, um im Ruhestand seine Gesundheitsausgaben zu decken, so Fidelity, und einige Quellen rechnen sogar mit noch mehr. HealthView Services schätzt, dass ein 65-jähriges Paar, das heute in den Ruhestand geht, bis zu 363.000 US-Dollar für die Gesundheitsausgaben im Ruhestand benötigen könnte. Darin sind bestimmte Aufwendungen wie Langzeitpflege oder Zahnbehandlungen nicht enthalten. Wenn du diese Dienstleistungen benötigst, gehe davon aus, dass deine Gesundheitskosten noch höher steigen werden.

Die Versicherung wird einen Teil der Gesundheitsausgaben im Ruhestand decken, aber es gibt immer noch Selbstbehalte, Prämien und andere Kosten, die aus der eigenen Tasche zu zahlen sind. Außerdem gibt es Dinge, die überhaupt nicht abgedeckt werden, wie Zahnbehandlungen, Langzeitpflege und Hörgeräte. Du musst einen Weg finden, diese Kosten selbst zu decken oder eine Zusatzversicherung abzuschließen, um Deckungslücken zu schließen.

Wenn du die Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand nicht geplant hast, ist jetzt der richtige Zeitpunkt dafür. Erwäge, deine Rentenbeiträge zu erhöhen, um das zusätzliche Geld zu sparen, das du für die Gesundheitsausgaben benötigst. Du kannst auch ein Gesundheitssparkonto eröffnen. Natürlich sollte man seine Gesundheit in jedem Alter in den Vordergrund auch pflegen, um die Gesundheitskosten zu senken.

3. Steuern

Nicht zu vergessen, schuldest du im Ruhestand einige Steuern. Wenn du nicht geplant hast, Steuern auf dein Alterseinkommen zu zahlen, könnte sich dein Altersguthaben schneller als erwartet verbrauchen. Du kannst aber nicht wissen, wie sich die Einkommensteuerklassen ändern werden oder wie viel du jedes Jahr benötigst, um deine Lebenshaltungskosten zu decken.

Die gute Nachricht ist, dass viele Rentner im Ruhestand weniger Geld ausgeben und einige in einer niedrigeren Einkommensteuerklasse landen, da sie kein Gehalt mehr erhalten. Im Ruhestand wählst du, wie viel Geld du jedes Jahr von deinen Ersparnissen abheben möchtest, um davon zu leben, was dir eine gewisse Kontrolle darüber gibt, in welche Steuerklasse du fällst. Normalerweise sinken die Lebenshaltungskosten eines Rentners im Vergleich zu den jüngeren Tagen, als man Rechnungen zahlte, Kinder aufzog und für die Zukunft sparte.

Du kannst deine Steuern im Ruhestand schätzen, indem du dein prognostiziertes zu versteuerndes Einkommen im Ruhestand berechnest und dir die aktuellen Steuerklassen ansiehst, aber denk daran, dass sich diese ändern können. Wenn du dir Sorgen machst, dass du zu kurz kommst, möchtest du vielleicht mehr beiseite legen. Einen unabhängigen Finanzplaner zu Rate zu ziehen ist eine weitere Option, wenn dich der steuerliche Aspekt der Altersvorsorge verunsichert.

Du willst nicht in den Ruhestand gehen und feststellen, dass du nicht genug gespart hast. Wenn dein aktueller Pensionsplan die Inflation, Gesundheitskosten oder Steuern nicht berücksichtigt, nimm dir etwas Zeit, um einen neuen zu erstellen, der diese Punkte beinhaltet. Wenn du in den Ruhestand gehst, wirst du dankbar sein.

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Dieser Artikel wurde von Kailey Fralick auf Englisch verfasst und am 05.05.2019 auf Fool.com veröffentlicht. Er wurde übersetzt, damit unsere deutschen Leser an der Diskussion teilnehmen können.

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