3 grobe Faustregeln zur Finanzplanung

Finanzielle Faustregeln können Klischees sein, aber ich persönlich liebe die Einfachheit einer Formel, die in einem Satz darlegt, ob ich innerhalb meines Budgets und auf Kurs bin, meine finanziellen Ziele zu erreichen. Manchmal, wenn eine Alltagsweisheit überstrapaziert wird, liegt das daran, dass sie bewährt ist. Es funktioniert wirklich!

Es gibt keinen Ersatz für einen umfassenden Finanzplan, der auf deine Ziele zugeschnitten ist. Aber er braucht Zeit, und es ist schwer, wenn man sich noch nie wirklich um sein Geld gekümmert hat. Es geht nicht darum, auf Basis einer allgemeinen Regel lebensverändernde Entscheidungen zu treffen, aber eine einfache und bewährte Philosophie ist eine großartige Möglichkeit, über sein Geld nachzudenken. Eine Faustregel, die dir einleuchtet, kann dich sogar motivieren, Korrekturmaßnahmen zu ergreifen, oder dir versichern, dass die Dinge nicht so schlimm sind, wie du vielleicht fürchtest. Hier sind also drei Mantras für deine Finanzen:

1. Spare so viel für den Ruhestand bis zu diesem Alter

Hast du dich jemals gefragt, ob du mit deiner Altersvorsorge auf Kurs bist? Hör auf, dich zu fragen, und finde es heraus.

Die meisten Finanzunternehmen haben eine Tabelle, die anhand bestimmter Kontrollpunkte angibt, wie viel du bis wann sparen solltest, wie diese von JP Morgan Vermögenswert Management. Die Matrix ist leicht verständlich und berücksichtigt Einnahmen, angemessene Wachstumsraten und einen langen Ruhestand (30 Jahre). Nach diesem Zeitplan sollte ein 40-Jähriger, der 100.000 US-Dollar verdient, das 2,9-fache seiner Einnahmen oder 290.000 US-Dollar an Altersvorsorge haben. Das setzt voraus, dass man weiterhin 10 % spart.

Fidelity hat eine noch einfachere Faustregel: Ziel ist es, im Alter von 30 Jahren mindestens ein Jahresgehalt zu sparen, das Dreifache deines Gehalts im Alter von 40 Jahren, das Sechsfache im Alter von 50 Jahren, das Achtfache im Alter von 60 Jahren und das Zehnfache im Alter von 67 Jahren. Das Ergebnis ist mit dem von JP Morgan vergleichbar. Mit der Regel von Fidelity braucht zum Beispiel der 40-Jährige, der 100.000 US-Dollar verdient, drei Jahresgehälter oder 300.000 US-Dollar – nahe der Schätzung von JP Morgan.

Das mögen ernüchternde Nachrichten sein, doch es zeigt es dir, wie viel du für den Ruhestand sparen musst. Die Kenntnis dieser Richtwerte kann dich befähigen, die notwendigen Schritte zu unternehmen, um auf Kurs zu kommen.

Wenn du bei den Altersrücklagen aufholen musst, erhöhe zunächst den Prozentsatz deines Gehalts, den du in deine Altersvorsorge einzahlst. Du kannst auch deine täglichen Ausgaben überprüfen, um Möglichkeiten zu finden, Ausgaben zu reduzieren oder zu eliminieren, und dieses Geld dann für die Altersvorsorge verwenden. Wie auch immer du es angehst, es gibt keine bessere Zeit, um anzufangen, als jetzt. Das ist eine gute Faustregel.

2. Spare diesen Betrag für das College bis zu diesem Alter

Erinnerst du dich an die guten alten Zeiten, in denen du nebenbei arbeiten und das College bezahlen konntest? Es scheint eine Ewigkeit her zu sein; die Studiengebühren sind in der Zwischenzeit extrem gestiegen.

Wenn du mehr als ein Kind hast, dann stell dich der Realität – das College ist teuer und wird noch teurer werden. Deinen Kindern ein Studium zu ermöglichen erfordert ein Opfer von deiner Seite, aber alles ist möglich, wenn du dir ein klares Ziel setzt und einen realistischen Plan für das Sparen und die Investition in zukünftige Hochschulkosten hast. Aber du brauchst einen Ausgangspunkt, um damit anzufangen.

Fidelity hat eine gute Regel, die als “College-Spar-2K-Faustregel” bezeichnet wird. Multipliziere das Alter deines Kindes mit 2.000 US-Dollar und du erhältst den Betrag, den du für die College-Ausbildung dieses Kindes sparen solltest. Es gibt zwei Vorbehalte gegen diese Regel: Erstens geht sie davon aus, dass dein Kind eine vierjährige öffentliche Hochschule besucht und keine Privatschule. Zweitens nimmt die Regel an, dass du nur bis 50 % der Gesamtkosten der Hochschule sparst. Fidelity geht davon aus, dass es zu schwer ist, 100 % zu sparen. Eltern können ihr Einkommen für den Rest verwenden oder niedrigverzinsliche Studentendarlehen aufnehmen, um die Differenz zu zahlen.

Es ist keine perfekte Regel, aber sie bringt uns zum Nachdenken. Wenn du für den späteren College-Besuch eines Siebenjährigen sparst, solltest du 2.000 mal 7 US-Dollar oder 14.000 US-Dollar haben, sofern das Ziel darin besteht, die Hälfte der Kosten für ein öffentliches College anzusparen, bis es soweit ist. Das setzt auch voraus, dass du weiterhin mit deiner aktuellen Sparquote sparst. Höre also nicht auf, nachdem du angefangen hast. Mach es dir zur Gewohnheit und spare erst für das College, bevor du Geld in Extras investierst.

Es gibt viele Möglichkeiten, für zukünftige College-Ausgaben zu sparen, aber das Wichtigste ist, jetzt mit dem Sparen zu beginnen!

3. Lebensversicherung

Kein Finanzplan ist vollständig, wenn du nicht darüber nachgedacht hast, wie ein früher Tod die finanzielle Situation deiner Familie betreffen würde. Um festzustellen, was für eine Lebensversicherung du benötigst, ist eine allgemeine Faustregel, eine Police im 10-fachen Wert deines Gehalts zu kaufen. Demnach sollte jemand, der 100.000 US-Dollar verdient, US-1 Million Dollar in der Lebensversicherung haben.

Das wird von vielen in der Versicherungsbranche als zu simpel angesehen, und es ist nur ein Anfang. Ein sorgfältigerer Ansatz ist es, herauszufinden, wie viel dein geliebter Mensch an Einnahmen braucht, und dies mit 25 zu multiplizieren. Diese Faustregel basiert auf der 4%-Regel, d.h. eine Todesfallleistung der Lebensversicherung sollte ein Einkommen von 4 % ergeben, multipliziert mit der Todesfallleistung. Eine Todesfallleistung von 1 Million US-Dollar sollte 40.000 US-Dollar Einkommen pro Jahr (4 % von 1 Million USD) für die Hinterbliebenen bereitstellen. Dies ist das Gleiche wie das 25-fache des benötigten Jahreseinkommens von 40.000 US-Dollar, was wiederum 1 Million US-Dollar entspricht. Die Methode des 10-fachen Gehalts kommt nur auf 400.000 US-Dollar, womit der Hinterbliebene nicht weit kommt.

Du kannst die Kosten für das College und eine Hypothek noch in die Berechnung hineinnehmen. Auch eine Lebensversicherung für beide Ehepartner ist in der Regel eine gute Idee, um Flexibilität zu bieten, wenn etwas passiert, z. B. indem man es einem Ehepartner ermöglicht, sich von der Arbeit freizunehmen, um nach einer Tragödie mit den Kindern zusammen zu sein.

Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, aber die Risikolebensversicherung ist ein billiges und einfaches Instrument, um deinen Bedarf zu decken. Möglicherweise hast du sogar Zugang zu einer Gruppenlebensversicherung am Arbeitsplatz. Schließlich solltest du bedenken, dass eine Faustregel ein Ausgangspunkt ist und nicht eine gründliche Analyse ersetzt. Diese sollte das Einkommen der Sozialversicherung und das Einkommen des überlebenden Ehepartners berücksichtigen, wenn er oder sie weiterarbeitet, was die Berechnung der Lebensversicherung womöglich ändert.

Faustregeln sind eine gute Möglichkeit, um dich zum Nachdenken über deine Finanzplanung zu bringen. Sie sind nicht perfekt, aber diese drei bringen dich gedanklich dorthin, wo du sein musst, und sollten dich motivieren, einen tieferen Blick auf deine eigenen Finanzen zu werfen oder eine individuelle Analyse zu erstellen, wenn du Zeit hast.