Wie viel Nettovermögen hast du im Vergleich zu anderen Menschen in deinem Alter?

Es ist schwer, sich ein Bild von deiner allgemeinen finanziellen Gesundheit zu machen, denn es sind so viele Faktoren beteiligt. Wie viel hast du für den Ruhestand gespart? Wie viel Schulden hast du? Hast du einen Notfallfonds?

Die eine Zahl, auf die viele Leute hinweisen, ist jedoch dein Nettovermögen — das heißt, was du besitzt minus dem, was du schuldest. Dein Nettovermögen bezieht sich auf dein Immobilienvermögen, Ersparnisse und Schulden, so dass du eine gute Vorstellung davon hast, wo du finanziell stehst.

Um deinen Nettowert zu berechnen, addiere einfach alles, was du besitzt (dein Vermögen) und ziehe alles, was du schuldest (Verbindlichkeiten), ab. Vermögenswerte können das Eigenheim, Auto, Altersvorsorge und mehr beinhalten, während die Verbindlichkeiten eine Hypothek, Studentendarlehen und andere Formen von Schulden beinhalten. Wenn dein Nettovermögen tief im negativen Bereich liegt, bedeutet das, dass du weitaus mehr schuldest als du besitzt, und du musst daran arbeiten, deine Schulden zurückzuzahlen. Auf der anderen Seite könntest du feststellen, dass du sehr gut dastehst, wenn dein Vermögen deine Verbindlichkeiten überwiegt.

Das Besondere am Nettovermögen ist jedoch, dass es keinen einheitlichen Erfolgsmaßstab gibt. Dein Nettovermögen hängt stark von deinen individuellen Umständen ab, so dass es schwierig ist, eine bestimmte Zahl ins Visier zu nehmen. Eine Formel, die dir helfen kann, ist jedoch in Thomas Stanley und William Dankos Buch Der Millionär gleich nebenan beschrieben. Dabei gibt es eine Formel, wonach dein Alter mit deinem Jahreseinkommen vor Steuern multipliziert und das Ergebnis durch 10 dividiert wird. Wenn du also 40 Jahre alt bist und ein Jahresgehalt von 50.000 US-Dollar hast, solltest du einen Nettowert von rund 200.000 US-Dollar anstreben.

Selbst wenn du einen Zielwert im Sinn hast, liegt es in der menschlichen Natur, dich mit anderen zu messen. Obwohl es wichtig ist, sich nicht zu sehr darauf zu konzentrieren, besser als die anderen dazustehen, ist es manchmal hilfreich zu sehen, wie man im Vergleich zu anderen in seiner Altersgruppe steht.

Dein Nettovermögen im Vergleich zu den anderen

Laut der Survey of Consumer Finances der Federal Reserve aus dem Jahr 2016 betrug das durchschnittliche Nettovermögen der US-Haushalte 692.100 US-Dollar.

Diese Zahl mag ein Schock sein, aber sie erzählt nicht die ganze Geschichte: dieses Bild ist von superreichen Haushalten verzerrt, die Millionen von Dollar haben. Der Mittelwert zeichnet ein genaueres Bild der typisch amerikanischen Familie, weil er in der Mitte liegt; die Hälfte der Haushalte hat mehr und die andere Hälfte weniger. Die Federal Reserve fand heraus, dass das Nettovermögen des mittleren US-Haushalts bei etwa 97.300 US-Dollar lag.

Die Umfrage gliederte auch die Ergebnisse nach Altersgruppen, die von den unter 35-Jährigen bis hin zu den über 75-Jährigen reichen:

DATENQUELLE: DIE UMFRAGE DES FEDERAL RESERVE BOARD VON 2016 ÜBER DIE VERBRAUCHERFINANZEN.

Wenn dein Nettovermögen nicht ganz dem entspricht, was andere in deinem Alter haben, lass dich nicht entmutigen; das bedeutet nicht unbedingt, dass du finanziell vom Kurs abgekommen bist. Vielmehr gibt es andere Dinge zu beachten, um eine bessere Vorstellung von deiner allgemeinen finanziellen Gesundheit zu bekommen.

Andere Faktoren, die wichtiger sind als das Nettovermögen

Dein Nettovermögen ist nur bedingt aussagekräftig. Zum Beispiel, wenn du kürzlich ein Haus gekauft hast, kannst du Hunderttausende von Dollar schulden, die du auf deiner Hypothek hast. Damit wäre dein Vermögen also negativ. Aber das bedeutet nicht, dass du unbedingt schlechter dran bist als jemand, der mietet, keine Hypothek hat und trotzdem ums Überleben kämpft.

Deshalb ist es wichtiger, das Gesamtbild zu betrachten. Eine einzelne Zahl kann dir nicht alles sagen, was du über deine Finanzen wissen musst, aber wenn du dir eine Vielzahl von Faktoren ansiehst, kannst du ein besseres Verständnis davon bekommen, wo du dich verbessern musst.

Zuerst schaue dir zum Beispiel an, welche Arten von Verbindlichkeiten du hast. Dinge wie Hypotheken, Autokredite, Studentendarlehen und Kreditkartenschulden sind alle Verbindlichkeiten, weil du Geld schuldest. Allerdings sind nicht alle Arten von Schulden gleich. Die Schulden von 100.000 US-Dollar Hypothekenschulden, zum Beispiel, unterscheiden sich sehr von 100.000 US-Dollar Kreditkartenschulden. Hochzins-Kreditkartenschuld ist eine der schlimmsten Arten von Verbindlichkeiten, weil sie dich Tausende von Dollar an Zinsen allein kosten kann, und sobald sie ausgezahlt ist, hast du wenig vorzuweisen (im Gegensatz zu einer Hypothek, die es dir zum Beispiel erlaubt, ein Haus zu erwerben und Eigenkapital aufzubauen, während du die Schulden abbezahlst). Indem du also zuerst die “schlechten” Arten von Verbindlichkeiten reduzierst, kannst du deine finanzielle Gesundheit insgesamt verbessern.

Das Verhältnis von Schulden zum Einkommen ist eine weitere wichtige Kennzahl, die es zu berücksichtigen gilt. Oft denkt man ja, dass, sobald man mehr Geld verdient, auch das Nettovermögen steigt. Das ist jedoch nicht immer der Fall — tatsächlich sagt ein Viertel der Amerikaner, die 150.000 US-Dollar oder mehr pro Jahr verdienen, dass sie immer noch von der Hand in den Mund leben, laut einer Umfrage von Nielsen Global Consumer Insights aus dem Jahr 2015. Wichtiger als das Einkommen allein ist also, wie sich dein Einkommen im Vergleich dazu verhält, wie viel du jeden Monat ausgibst.

Um dein Schulden-Einkommens-Verhältnis zu berechnen, addiere, wie viel du jeden Monat ausgibst, um deine Schulden zurückzuzahlen — dies beinhaltet deine Hypothek, Autokredite, persönliche Kredite, Studentendarlehen, Kreditkartenschulden, etc. Dann teilst du diese Zahl durch dein monatliches Bruttoeinkommen. Z.B. wenn du 1.000 US-Dollar pro Monat für deine Hypothek, 200 US-Dollar pro Monat für deinen Autokredit und 300 US-Dollar pro Monat für Kreditkartenschulden zahlst, betragen deine gesamten monatlichen Schuldenzahlungen 1.500 US-Dollar. Wenn dein monatliches Bruttoeinkommen 3.500 US-Dollar beträgt, teile 1.500 US-Dollar durch 3.500 US-Dollar, und dein Schulden-Einkommen-Verhältnis liegt bei etwa 43 %.

Im Allgemeinen solltest du einen Anteil von etwa 20 % oder weniger anstreben. Wenn du versuchst, eine Hypothek zu erhalten, werden die meisten Kreditgeber nach einem Verhältnis von weniger als 36 % Ausschau halten (obwohl sie höher gehen können, wenn du sehr kreditwürdig bist). Ein Verhältnis von über 50 % ist jedoch typischerweise ein Warnsignal, da es bedeutet, dass mehr als die Hälfte deines Einkommens jeden Monat für Schuldenzahlungen drauf geht.

Das Nettovermögen ist eine wichtige Finanzkennzahl, aber es ist nicht alles. Daher ist es wichtig, das Gesamtbild zu betrachten, um eine genauere Vorstellung davon zu bekommen, wie es um deine Finanzen wirklich steht.